Argent et consommation
Vérifier et restaurer sa cote de crédit
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Les institutions financières utilisent la cote de crédit personnelle pour juger de la solvabilité d'une personne avant de lui accorder du crédit. Cette cote de crédit dépend directement des habitudes de remboursement. Des factures impayées ou des remboursements de prêts en retard sont autant de manquements qui peuvent être signalés à une agence d'évaluation de crédit. Ces sociétés indépendantes fournissent et échangent des renseignements sur la façon dont les emprunteurs/débiteurs remboursent leurs factures. Elles établissent des dossiers de solvabilité, incluant une cote de crédit.
Soigner sa cote de crédit
Obtenir des prêts de petits montants, faire cosigner un prêt par une personne ayant de bons antécédents de crédit ou utiliser ses économies comme caution sont autant de façons d'établir sa cote de crédit personnelle... avec le fait de payer ses dettes à temps et en entier. On peut aussi demander une carte de crédit et en régler au moins les paiements minimums pour établir de bons antécédents de crédit. À l'inverse, de mauvais antécédents en matière de crédit sont établis en examinant des facteurs comme des emprunts non remboursés, des faillites ou de nombreux chèques sans provision. Demander plusieurs fois durant une même année qu'on augmente sa limite de crédit peut également ternir une cote de crédit.
Une bonne cote de crédit peut faciliter les démarches pour obtenir un prêt, alors qu'une mauvaise peut entraîner un refus ou des taux d'intérêt plus élevés. Une mauvaise cote peut aussi réduire ses chances d'obtenir un emploi.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Le pointage de crédit révèle le risque qu'une personne représente pour les prêteurs. Les agences d'évaluation du crédit et les prêteurs utilisent une formule mathématique pour le déterminer. Cette formule tient compte, notamment, des habitudes de paiement, des mesures de recouvrement ou d'une faillite, des dette existantes, de l'historique du compte de la personne, du nombre de demandes de renseignements effectuées récemment et du type de crédit utilisé. D'autres renseignements comme les données concernant une hypothèque et les demandes personnelles de renseignements peuvent être inclus dans le dossier de crédit, mais ils n'influencent habituellement pas le pointage de crédit.
Les renseignements qui ont un impact sur le pointage de crédit sont généralement retirés du dossier de crédit (Agence de la consommation en matière financière du Canada) après un certain temps. La durée de conservation des renseignements dépend de la province ou du territoire où vous vivez et du type de renseignement.
Connaître sa cote de crédit
Il est possible de connaître le contenu de son dossier de solvabilité tenu par l'agence d'évaluation du crédit, ainsi que sa cote de crédit, gratuitement, par la poste. On peut également le consulter en direct, contre des frais. Les principales agences d'évaluation du crédit au Canada sont Equifax Canada (1 800 465-7166) et TransUnion du Canada (1 866 525-0262).
Assainir son dossier de crédit
Non seulement est-il difficile et ardu d'obtenir une bonne cote de crédit personnelle, il est encore plus difficile de corriger de mauvais antécédents en matière de crédit et de telles démarches devront être accompagnées de conduite future exemplaire. Voici quelques indications pour commencer la restauration de son crédit et en supprimer les points négatifs.
1- Commencer à payer ses factures, prêts et paiements de cartes de crédit à temps. C'est l'étape la plus importante dans le processus d'évaluation d'un dossier de crédit, comptant pour 35 % de la partition.
2- Tenter de consolider ses dettes pour simplifier les paiements et réduire le taux d'intérêt. Détruire ensuite les cartes de crédit dont les soldes ont été regroupés.
3- Arrêter de faire des demandes de crédit.
4- Obtenir son rapport de crédit auprès des principaux bureaux de crédit pour savoir ce qu'il contient.
5- Réduire ses soldes de cartes de crédit aux trois quarts de la limite accordée et éviter, en tout temps, de la dépasser.
6- Les rapports de crédit contiennent souvent des erreurs. Vérifier les erreurs dans les comptes, les types de crédit, noms, adresses et autres informations personnelles.
7- Rapporter d'éventuelles inexactitudes auprès des bureaux de crédit par écrit. Si on pense que l'erreur a été engendrée par le fournisseur (créancier), le contacter. Les fournisseurs sont généralement plus rapides à corriger des erreurs puisqu'ils ont une réputation à sauvegarder.
8- Négocier avec ses créanciers
9- Refaire son budget pour dégager un peu d'épargne pour éviter de recourir au crédit au moindre imprévu.
| Qui peut consulter un dossier de crédit? | Toute personne ou organisation qui veut vérifier la fiabilité d'une personne en matière de paiement (institution financière, commerce, employeur...). Les agences d'évaluation du crédit transmettent ces renseignements uniquement aux personnes et organismes qui ont reçu l'autorisation de la personne concernée d'en faire la demande. |
| Que trouve-t-on dans un dossier de crédit? | - nom, adresse et date de naissance; - expérience de travail; - situation de crédit: retard dans les paiements, dettes non réglées, habitudes de paiement des dettes, crédit disponible; - de l'information sur les opérations financières publiques concernant la personne (impôt non payé, faillites, jugements rendus contre elle); - la liste des organismes ou des individus qui ont demandé des renseignements sur la solvabilité de la personne. |
| Combien de temps l'information est-elle conservée? | Les agences d'évaluation du crédit conservent les renseignements de 6 à 7 ans |
| Pour avoir une bonne cote de crédit, il faut: | - payer ses factures rapidement; - payer le solde de sa carte de crédit tous les mois, dans les délais prévus; - emprunter seulement le montant d'argent dont on a besoin, en fonction de sa capacité de paiement; - rembourser ses prêts à temps et le plus vite possible. |
| Comment obtenir son dossier? | On doit en faire la demande auprès d'une agence d'évaluation du crédit: - en ligne; la réception du document est quasi instantanée, mais des frais sont exigés; - par la poste; le délai d'attente est compensé par la gratuité du service. |
| Pour corriger une erreur dans un dossier de crédit | Communiquez avec un organisme de protection du consommateur afin d'obtenir des indications sur la façon de demander une correction dans votre dossier. À cet effet, nous vous invitons à consulter le site de l'organisme Option consommateurs. |
Source: Desjardins et l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Le saviez-vous?
Les retards pour le paiement d'amendes liées au retour de livres à la bibliothèque ou à un billet de stationnement peuvent être considérés par les agences d'évaluation du crédit comme des manquements de votre part dans la gestion de votre endettement.
