Choisir une assurance vie temporaire

Toutes les assurances vie que nous retrouvons sur les prêts, carte de crédit ou marge de crédit sont des assurances temporaires décroissantes ou du moins changeantes. C'est-à-dire, que s'il y a un décès, l'argent provenant de l'assurance vie remboursera automatiquement le crédit.

Avantage:

• Peu de questions lors de la mise en vigueur du contrat; par contre, occasionne souvent plusieurs questions lors de la réclamation.

Désavantages:

• Dispendieuse pour la protection offerte;

• Aucune flexibilité. Le bénéficiaire est le créancier;

• Assurance décroissante ou changeante, c'est-à-dire qu'elle suit le solde de l'emprunt.

Dans le cas d'un décès, l'emprunt du défunt est remboursé et la succession reçoit un actif libre de dette. Ce qui n'est pas rien... Ce type d'assurance est mieux que rien, mais est loin d'être le meilleur produit sur le marché.

L'assurance vie temporaire indépendante peut être décroissante ou uniforme.

Avantages:

• Moins coûteuse que la précédente;

• Flexibilité au niveau du bénéficiaire;

• Protège l'assurabilité de la personne assurée;

• La prime est fixe pour la durée du contrat.

Désavantages:

• Lorsque le contrat se termine, il y a une augmentation qui est potentiellement importante, dépendamment de l'âge de l'assuré.

L'avantage de prendre une assurance indépendante est que vous choisissez le bénéficiaire. Dans l'éventualité d'un décès, le bénéficiaire a la liberté de faire ce qu'il veut avec les sous. Si la meilleure stratégie financière est de ne pas rembourser l'emprunt, il a le pouvoir de le faire.

L'assurance vie collective

Dans la majorité des cas, il est préférable de maximiser le montant d'assurance vie au travail et de compléter le besoin d'assurance avec une assurance vie indépendante. L'assurance vie collective est souvent moins dispendieuse que l'indépendante. Et si on change d'emploi, on peut protéger son assurabilité avec l'assureur en question.

Saviez-vous qu'une institution financière ne peut vous obliger de prendre une assurance vie à même le prêt? Si elle a besoin d'une assurance vie pour accepter l'emprunt, vous n'avez qu'à prendre une assurance vie indépendante ayant comme bénéficiaire le créancier.

Attention. Il faut absolument préciser que le créancier est bénéficiaire seulement d'un montant équivalent au solde de l'emprunt. La différence ira à la succession ou à un autre bénéficiaire spécifié. Pour garantir le bon fonctionnement de cette approche, votre conseiller saura vous guider à ce sujet.

Saviez-vous que vous pouvez annuler une assurance vie sur un prêt même si ce dernier n'est pas à échéance?

Saviez-vous qu'en omettant un versement de la prime d'assurance vie indépendante, ceci met automatiquement fin à votre contrat?

Saviez-vous que si vous avez un prêt hypothécaire de plus de 100 000 $ et que vous êtes âgé de 30 ans et plus, vous avez de fortes chances de payer plus cher l'assurance vie décroissante à même le prêt qu'une assurance uniforme indépendante du même montant? Il est toujours important, peu importe l'âge de faire évaluer les deux scénarios possibles. 

Je vous recommande fortement de regarder votre portefeuille d'assurance vie et d'évaluer les coûts et les styles de protections que vous avez. Il est possible d'améliorer votre situation financière de quelques centaines à quelques milliers de dollars par année simplement en modifiant quelques principes de bases. 

Mise en garde. Ne jamais annuler une assurance vie avant d'être accepté par le nouvel assureur. Une fois que vous perdez votre assurabilité, faute de santé ou de style de vie, il est très difficile de la récupérer.