Assurance vie: comprendre et remédier à votre «zone de besoin»

Personne n'aime envisager le pire. Pourtant, s'y préparer peut faire toute la différence pour vos proches. Imaginez un instant: s'il vous arrivait quelque chose d'inattendu, quel impact cela aurait-il sur la stabilité financière de votre famille? L'assurance vie représente cette tranquillité d'esprit, ce filet de sécurité conçu pour protéger ceux que vous aimez en cas de décès. Or, beaucoup de Canadiens vivent actuellement dans ce qu’on appelle la zone de besoin, un écart critique entre leur protection réelle et celle dont ils auraient besoin. Heureusement, comprendre votre propre zone de besoin et combler cette lacune est beaucoup plus simple qu'il n'y paraît. 

Qu’est-ce que la zone de besoin en assurance vie? 

Il s’agit de la différence entre le montant de couverture d’assurance vie qu’une personne possède actuellement et le montant réellement nécessaire pour couvrir les obligations financières de sa famille advenant son décès. Cette évaluation ne se limite pas aux dépenses immédiates comme les frais funéraires, mais englobe également les besoins financiers à long terme tels que les paiements hypothécaires, les frais d’éducation des enfants et le remplacement du revenu perdu. Cette dernière n’est pas statique, elle évolue en fonction des étapes de la vie et des changements dans votre situation financière. 

Malheureusement, un nombre important de Canadiens se trouvent dans cette situation de sous-assurance sans même en être conscients. Ce décalage entre le besoin perçu et la réalité de la couverture suggère que de nombreux Canadiens pourraient avoir une protection insuffisante ou ne pas avoir évalué adéquatement leurs besoins réels. 

Pourquoi est-il important de la connaître et de la combler? 

Ne pas combler votre zone de besoin en assurance vie peut entraîner de graves difficultés financières pour votre famille en cas de décès inattendu. Dans plusieurs provinces canadiennes, les écarts de couverture sont considérables, signifiant que de nombreuses familles auraient du mal à faire face aux dettes et à la perte de revenus. En fait, une proportion significative de Canadiens craint que sa famille ne soit confrontée à des difficultés financières dans les six mois suivant le décès du principal soutien de famille^*.

L’absence d’une assurance vie adéquate peut avoir des conséquences majeures, incluant la perte potentielle d’actifs comme la maison familiale et limitant les opportunités futures de vos proches. L’assurance vie agit comme un filet de sécurité financière permettant à votre famille de maintenir son niveau de vie, de rembourser ses dettes et de couvrir des dépenses futures telles que les études. 

Au-delà de la sécurité financière, l’assurance vie procure une tranquillité d’esprit inestimable, sachant que vos proches seront protégés financièrement en votre absence. Le confort émotionnel de savoir que l’on a pris des mesures pour assurer le bien-être financier de sa famille est un avantage significatif de l’assurance vie. 
 

Comment l’évaluer rapidement? 

Évaluer votre zone de besoin ne doit pas être un processus complexe. Voici une approche simplifiée pour obtenir une estimation rapide de vos besoins.

• Revenu annuel: Multipliez votre revenu annuel par le nombre d’années pendant lesquelles votre famille aurait besoin de ce revenu pour maintenir son niveau de vie. Une pratique courante est de prévoir environ sept années de revenus. Ce calcul rapide constitue un bon point de départ, mais une analyse personnalisée par un conseiller financier reste la méthode idéale. 
   
• Dettes: Additionnez toutes vos dettes en cours, y compris l’hypothèque, les prêts personnels et les soldes des cartes de crédit. 
   
• Personnes à charge: Tenez compte du nombre de personnes à votre charge et de leurs besoins financiers futurs, notamment les frais d’éducation. Si vous avez des enfants en très bas âge, il pourrait être judicieux de prendre une couverture leur permettant de subsister jusqu’à ce qu’ils puissent être financièrement autonomes (par exemple, une assurance vie temporaire sur 20 ans, ou une assurance vie permanente).
   
• Épargne et placements: Soustrayez votre épargne totale (REER, CELI et autres actifs) du montant total des besoins calculés précédemment. 
   
• Frais funéraires: Prévoyez un montant entre 10 000$ et 15 000$ pour les frais funéraires et les dépenses finales courantes au Canada. 

Un exemple rapide d’évaluation: 

À noter que ce tableau est à titre d’exemple. Pour obtenir une estimation adaptée à votre situation, contactez un conseiller financier certifié qui pourra analyser vos besoins précis. 

Que faire si vous êtes dans la «zone de besoin»?

 

Si votre évaluation révèle que vous êtes dans la «zone de besoin», plusieurs options s’offrent à vous. 

• Assurance temporaire: Une couverture abordable pour une durée déterminée (généralement de 5, 10, 15 ou 20 ans). Idéale pour couvrir des besoins spécifiques comme l’hypothèque ou les études des enfants. 
   
• Assurance permanente: Une couverture à vie incluant potentiellement une valeur de rachat. Elle est plus coûteuse, mais assure une sécurité financière à long terme et est utile pour la planification successorale. 

Attention! Les assurances vie offertes par les régimes collectifs d’employeurs sont généralement insuffisantes, limitées à une à deux fois votre salaire annuel. La protection d’assurance vie offerte par votre assurance collective risque d’être insuffisante pour protéger pleinement votre famille. 
 

L’outil incontournable pour trouver votre assurance vie idéale 

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Comprendre et combler votre zone de besoin en assurance vie est essentiel pour assurer la sécurité financière de votre famille. Évaluez vos besoins, informez-vous sur les différents types d’assurance vie et comparez vos options. Visitez ClicAssure dès aujourd’hui pour évaluer vos besoins et comparer les offres. Prenez le contrôle de votre sécurité financière et offrez-vous, ainsi qu’à votre famille, la tranquillité d’esprit que vous méritez. 

^*Source: 2023 Canadian Insurance Barometer Study – LIMRA