Argent et consommation
6 conseils pour avoir une bonne cote de crédit
Photographe : Stocksy
La cote de crédit, c’est comme une note dans un bulletin. Plus on prouve notre capacité à respecter nos engagements
financiers, plus on obtient de points.
La cote de crédit – qu’on appelle aussi cote de solvabilité ou pointage de crédit – sert à évaluer le degré de risque d’une personne en matière de crédit. Elle varie de 300 à 900. Autour de 670, elle est considérée comme bonne. Au-delà de 760, elle est excellente.
Quand on a une bonne cote, il est plus facile d’obtenir du financement, car les prêteurs ont confiance qu’on va les rembourser. Et plus elle est élevée, plus on peut négocier un meilleur taux d’intérêt.
Une cote faible, par contre, affectera notre capacité à emprunter. Et pas seulement elle: on paiera peut-être plus cher nos primes d’assurances, on pourrait avoir du mal à louer un logement, à obtenir un poste de cadre ou à décrocher certains emplois, comme caissière notamment. «Certains pensent qu’une personne qui a de la difficulté à payer ses factures est moins responsable et plus susceptible de frauder, de multiplier les réclamations d’assurances ou de ne pas payer son loyer, déplore Alexandre Plourde, avocat et analyste à Option Consommateurs. Ce sont pourtant des perceptions et non des faits.» Injuste? Sans doute.
Mais cela montre tout de même l’importance de soigner sa cote de crédit.
1. MÉNAGER NOTRE CRÉDIT
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère d’utiliser seulement 35% du financement dont on dispose. Par exemple, si on a une marge de crédit de 20 000$ et deux cartes de crédit avec des limites respectives de 5000$ et de 10 000$, notre crédit disponible s’élève à 35 000$. L’idéal est alors de ne pas emprunter plus de 12 250 $ à la fois (35% de 35 000$).
Selon l’Agence, un ratio d’utilisation trop grand envoie le signal qu’on présente un risque assez élevé. Et cela, même si on rembourse chaque mois la totalité de nos soldes.
2. CONSULTER NOTRE DOSSIER DE CRÉDIT
Une fois par année. «On s’assure qu’il n’y a pas d’erreurs, dit Alexandre Plourde. Si un compte ne nous dit rien, on pourrait avoir été victime d’un vol d’identité.» Les deux agences d’évaluation du crédit au pays, Equifax et TransUnion, sont maintenant tenues par la loi de donner un accès gratuit au dossier de crédit en ligne. Certaines institutions financières, comme Desjardins, Banque Royale et Banque CIBC, l’offrent aussi.
3. VARIER LES TYPES DE CRÉDIT
Avoir des comptes différents, comme un prêt auto, une carte de crédit et une marge de crédit, peut améliorer notre pointage... à condition de rembourser ce qu’on doit. Mais attention: posséder plusieurs comptes du même type peut nuire à notre dossier, car les prêteurs jugeront qu’on risque plus de se surendetter. On évite donc de collectionner les cartes de crédit.
4. FAIRE NOS PAIEMENTS À TEMPS
C’est ce qui est le plus important pour avoir une cote de crédit solide. Tout retard de 30 jours et plus entache notre dossier. Pour ne jamais oublier une échéance, on recourt au service de paiements préautorisés.
5. Y ALLER MOLLO AVEC LES DEMANDES DE CRÉDIT
On se fait offrir constamment de nouvelles cartes de crédit? Mieux vaut résister à la tentation! Car la multiplication des consultations de notre dossier de crédit par des prêteurs peut affecter notre pointage. Pour les agences de crédit, il s’agit en effet d’un indice de difficultés financières.
Cependant, les vérifications de crédit effectuées dans un court laps de temps comptent pour une seule. Lorsqu’on magasine un prêt auto ou une hypothèque, il vaut donc mieux concentrer nos demandes de crédit sur une période de deux semaines.
6. Garder nos comptes longtemps
L’ancienneté de nos comptes joue en notre faveur, car les créanciers peuvent alors évaluer plus facilement nos habitudes de crédit.
