Quoi savoir avant de prendre une hypothèque

Les règles du jeu en matière d'hypothèques ont changé en février 2010. Le ministre canadien des finances, Jim Flaherty,  a annoncé l'entrée en vigueur de trois nouvelles règles pour décourager la spéculation et l'endettement.

1 - Les demandeurs de financement hypothécaire devront désormais répondre aux exigences d'une hypothèque à taux fixe de cinq ans.

Désormais, peu importe le terme ou le type de taux choisi par l'emprunteur, l'institution financière doit utiliser le paiement hypothécaire avec le taux cinq ans fermé pour faire les calculs du ratio d'endettement et de la capacité de paiement. Une fois la démarche terminée, l'emprunteur fera le paiement équivalent au terme et au type de taux choisis.

C'est une bonne nouvelle pour l'emprunteur et le prêteur puisque tous deux s'assurent de la capacité de payer, dans l'éventualité d'une hausse des taux hypothécaires.

Exemple: Hypothèque de 200 000 $ taux hypothécaire 5 ans fermé 5,85 % versus le taux 3 ans fermé 4,35 %.

• Paiement sur taux 5 ans = 1261,84 $/mois

• Paiement sur taux 3 ans = 1090,33 $/mois

• L'institution utilisera le paiement de 1261,84 $/mois pour faire ses calculs.

Vous ferez le paiement correspondant à votre choix. Dans ce cas, il sera de 1090,33 $/mois.

2 - Les propriétaires qui désirent ré-hypothéquer leur maison pour financer des rénovations, pourront le faire jusqu'à 90 % de sa valeur et non plus 95 %.

Oui, les propriétaires auront moins d'argent mis à leur disposition. Par contre, les paiements et les frais de la SCHL (Société canadienne d'habitation et de logements) seront moins élevés. Il sera donc plus facile de respecter le budget!

3 - Les acheteurs d'une résidence destinée à la location devront verser une mise de fonds minimale de 20 % du prix d'achat au lieu de 5 % actuellement.

Les futurs propriétaires devront avoir amassé davantage d'économies pour effectuer une transaction. Les paiements et les frais de la SCHL seront moins élevés et, par conséquent, rendront l'immeuble à revenu beaucoup plus rentable. Et techniquement, moins risqué!

Contrer les hausses de taux hypothécaires

Les banques ont entrepris en avril 2010 de rehausser leurs taux hypothécaires.

Les personnes qui souhaitent acquérir une nouvelle propriété devraient prendre quelques précautions.

1- Aller à leur institution financière et se faire préapprouver pour un montant X d'hypothèque. En plus de leur permettre un avantage au niveau du taux hypothécaire, ça facilitera les négociations lors de l'achat de l'immeuble. 

2- L'avantage au niveau du taux hypothécaire est qu'il est possible de demander un gel de taux. En général, les institutions offrent un gel de trois mois. Mais ceci peut varier, en plus ou en moins, selon l'institution et la promotion en cours.

Pour les renouvellements

Les propriétaires qui sont en période de renouvellement peuvent faire geler un taux deux mois à l'avance, habituellement.

Pour le prêt hypothécaire commercial

Les investisseurs immobiliers qui ont fait l'acquisition d'immeubles commerciaux peuvent demander un gel de taux pour une période de 60 jours.

En se prévalent de ses mesures, les propriétaires ou futurs propriétaires peuvent prendre le temps de faire le bon choix en fonction de leurs besoins et de leur budget, en toute tranquillité d'esprit.